“量多质弱”背后，中小银行的困境究竟从何而来？

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“量多质弱”，构成了当前中小银行的主要特点。根据央行公布的2022年四季度金融机构评级结果，高风险银行346家，城商行、农合机构（包括农商行、农合行、农村信用社）和村镇银行的数量分别为16家、202家和112家，占比高达95.4％。中小银行一方面资产质量偏差，城商行、农商行的不良贷款率分别为1.90％和3.25％，高于商业银行的平均水平（1.62％）；另一方面，能够承担损失的自有资金较少，资本充足率显著低于国有大行和股份行。典型的风险案例诸如包商银行等城被民营资本“掏空”，侵害储户和其他股东权益，“明天系”通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，形成的占款高达1560亿元，且全部成了不良贷款。再如，河南等地的村镇银行出现“取款难”问题，源于缺乏规范的公司治理，同时银行通过互联网平台推介、异地敛存、线上吸储放大了风险